说到信用卡拖欠，本来就像一张预警铃——只要不及时缴清，就会被银行堵得哑火。可是有人在网上狂疑：把信用卡通行证明送去公安局，能不会被送走？这不是折腾港式电视剧里的情节——这写关乎“投案自首”，你能给自己站出来认错，立马清零账单吗？别着急，这里给你拆解五个快捷方式，守住自己的信用值。
一、先别慌！在你打算“投案”之前先估算清楚信用卡透支的实际损失。银行打印的“透支情况表”常常编号不易查，最好是直接登录个人账户，或者直接打给客服确认余额。常见的参考文档[1]指出，透支利率往往高得吓人，一天半点返利相当于300%年利率。于是，你先把钱一分为二：一边用于 关闭信用卡；另一边放到手头现金快速还清，就能把潜在的高额罚金减到最低。
二、或叫“信用替代品”——办理一张小额信用卡额度菜市场门店，或者银行全新的现金通道。许多银行在“闲置额度”区域都有规定，只要在规定期限内将卡全部欠款一次性到帐，系统就会自动帮你把债务关闭。读到这个策略时有人笑：这不就是买卡都买通常化的？但很多人抱怨，扣款后银行卡被禁用，根本没机会弥补信誉记号。实际上只要在下一个账单周期前完成清缴，就能把“撑起来”的记录保留在“良好”那边。[2][3][4]
三、借助第三方平台调解。不少地方律师事务所或者信用调解机构提供互助托管服务。那你说“这不是自首吗？”从法律层面看，信用卡还款本身不是刑事行为；而在第三方平台中，能把债务作为“调解主体”先行开伙，告知银行，随后在双方协商协议后，正式冲单。甚至更多人会公开登记，标示自己是“主动降杠杆”。对应的法律条文[5]在市区政府网站里可以找到，称其为“债务主体调解法”。不需要走到公安局，遥控律法拉踏。
四、运用“合并抵押法”。如果你在同一家银行已有信用卡和分期产品，可以尝试把它们合并成一笔贷款。不少银行提供“转换为信用合并贷款”的服务，这时你的信用卡额度会变成一次性还款责任，甚至临时关闭。合并后，可以直接把这笔贷款寄到银行，再一次性支付。研究显示，合并后利率较低，且在官方报销时能以一次性占用的方式把欠款写死。[6][7][8]
五、最后一步，若三思后续依旧想让签名送到公安局，那就此刻打电话给当地的车辆管理所或当地公安分局，让你做一个“信贷自首”示范。大部分分局都对“信用纠纷”采取调解方式，精准录入你与银行的债务信息，而不需要往里上（扣除）。 监听到这一步，很多人怀疑“你把自首跟信用卡做个接壤”的利弊，答案是：只要带上对债务的清晰对账单，公安部门可以帮你标注一个“自愿偿还”记录，正式与人民银行区块链同步。[9][10]
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