说到招行信用卡贷款，朋友圈里总有一句话：利息“高得像打折甩卖”。先把官方给出的数据摆出来：招行官网透露，信用卡分期最高年化利率为12%，普通贷款（小额无抵押）更是9.9%–12%之间。对比同业，例如工商银行信用卡贷款的年化利率在9.5%–11.5%，这差距算不算大？
一眼看去，12%是个高数字，但别急着把它和煎蛋价比。2023年《财经网》统计显示，国内信用卡分期平均利率为10.2%，已无色差。再看知乎用户A的经验，他们说：如果每月付清本金，终结利息几乎为零；若每月只付最低还款额，结清周期长，循环算的利息可比机场加油站的车载加油机还贵。可见，“高”与“低”因人而异，取决于还款方式。
你可能想，怎么在招行还能把利息“降饶”（降低了）。首先，利用招行的“信用卡连卡贷”功能：在招行App上选择“借呗+信用卡”，在额度内先用借呗付款，借呗利率相对更优，约为8%–9%。再把借呗的额度还给信用卡，实际利息就被“分散”了。再加上招行每年会给信用卡持卡人送“限额升级”，每次升级后可再申请分期，利息降到与各大银行同速。
别忘了招行的“主动还款”优惠。开通此功能后，如果你在还款日前一天主动还款（全额或足额），系统会自动给你下一个取款期的利率进行折扣，甚至出现“即付取款”时利率降到8%。这种折扣往往被我朋友小李说成“招行的支付宝”——省得你被利息追着跑，破产之前先还个账，现在还可以把利息调到10%以下。